Kalkulator rat kredytu i całkowitego kosztu

Raty malejące są tańsze w całkowitym rozrachunku, bo kapitał spłacasz szybciej i odsetki naliczają się od niższego salda. Wymagają jednak wyższej zdolności kredytowej, ponieważ bank ocenia ją na podstawie pierwszej, najwyższej raty. Raty równe dają przewidywalny budżet domowy, co przy długim okresie bywa ważniejsze niż sama oszczędność.

Nie, liczy samą ratę kapitałowo-odsetkową. Prowizję najprościej doliczyć, powiększając kwotę kredytu, jeśli jest kredytowana. Pełny koszt z wszystkimi opłatami pokazuje wskaźnik RRSO podawany w umowie.

Przy kredycie ze zmiennym oprocentowaniem rata rośnie lub maleje wraz ze stawką WIBOR czy WIRON powiększoną o marżę banku. Wpisz w kalkulator kilka wariantów oprocentowania, żeby sprawdzić, jak wyglądałby budżet w mniej korzystnym scenariuszu.

Zwykle tak, bo odsetki naliczane są od pozostałego kapitału – im szybciej go zmniejszysz, tym mniej zapłacisz. Warto tylko sprawdzić w umowie, czy w pierwszych latach nie obowiązuje prowizja za wcześniejszą spłatę.

Przy oprocentowaniu 7,2% i okresie 25 lat rata równa wynosi 2 158,77 zł, a suma odsetek 347 630 zł. Skrócenie okresu albo niższa stopa procentowa zmieniają ten wynik bardzo mocno, dlatego zamiast zapamiętywać jedną liczbę, warto podstawić w kalkulatorze parametry z konkretnej oferty banku.

Bo odsetki nalicza się od kapitału, który jeszcze został do spłaty, a na starcie jest on najwyższy. Przy kredycie 400 000 zł i oprocentowaniu 7,2% pierwsza rata zawiera 2 400 zł odsetek i tylko 478 zł kapitału. Z każdą kolejną ratą proporcja przesuwa się na korzyść kapitału, ale przy kredycie hipotecznym punkt przełamania wypada dopiero po kilkunastu latach.

Oprocentowanie obejmuje wyłącznie odsetki, a RRSO – czyli rzeczywistą roczną stopę oprocentowania – dolicza jeszcze prowizję, ubezpieczenia i wszystkie inne koszty obowiązkowe, rozkładając je na cały okres. Dwie oferty z tym samym oprocentowaniem mogą mieć wyraźnie różne RRSO i to ono jest właściwą podstawą porównania. Kalkulator liczy część kapitałowo-odsetkową, więc jego wynik jest dolną granicą rzeczywistego kosztu.

Przy kredycie 400 000 zł na 25 lat wzrost oprocentowania z 7,2% na 8,2% podnosi ratę o około 262 zł miesięcznie, a łączne odsetki o 78 600 zł. Z grubsza każdy punkt procentowy to kilkanaście procent wysokości raty – im dłuższy okres, tym silniejszy efekt. Przy kredycie ze zmienną stopą warto policzyć wariant o dwa lub trzy punkty wyższy i sprawdzić, czy budżet go udźwignie.

Decyduje porównanie dwóch stóp: oprocentowania kredytu i oczekiwanego zysku netto z inwestycji. Nadpłata daje pewny zwrot równy oprocentowaniu kredytu, bez podatku i bez ryzyka. Inwestycja musi zarobić więcej, i to po odjęciu 19-procentowego podatku od zysków kapitałowych, żeby się opłaciła. Przy kredycie na 7,2% oznacza to potrzebę zysku brutto powyżej 8,9% rocznie – porównaj oba scenariusze w kalkulatorze procentu składanego.