Kredyt hipoteczny
400 000 zł na 25 lat przy oprocentowaniu 7,2% daje ratę równą około 2 878 zł. Łącznie oddasz bankowi około 863 500 zł, z czego ponad 463 000 zł to same odsetki.
Kalkulator rat kredytu
Rata równa lub malejąca, całkowity koszt i suma odsetek.
zł
%
Suma stawki bazowej i marży banku.
Rodzaj rat
Miesięczna rata
2 878,35 zł
Taka sama przez 300 miesięcy.
Całkowita kwota do spłaty
863 506,43 zł
Suma odsetek
463 506,43 zł
Liczba rat
300 miesięcy
Odsetki w skali kwoty kredytu
115,9 %
W ratach malejących zapłacisz 102 306,43 zł mniej odsetek, ale pierwsza rata wyniesie 3 733,33 zł.
Kalkulator liczy ratę kapitałowo-odsetkową przy stałym oprocentowaniu. Nie uwzględnia prowizji, ubezpieczeń ani innych opłat, które wchodzą w skład RRSO.
O czym warto pamiętać
Wysokość raty zależy od trzech rzeczy: kwoty kredytu, oprocentowania i liczby miesięcy spłaty. Kalkulator liczy ratę kapitałowo-odsetkową, czyli tę część zobowiązania, która co miesiąc trafia do banku z tytułu samego kredytu.
Raty równe są przez cały okres takie same, ale na początku składają się głównie z odsetek – kapitał spłaca się powoli, więc łączny koszt kredytu jest wyższy. Raty malejące zaczynają się od wyższej kwoty, która z każdym miesiącem spada, i w sumie kosztują mniej. Kalkulator pokazuje obie opcje, więc różnicę widać od razu w złotówkach.
Pamiętaj, że rzeczywisty koszt kredytu podnoszą jeszcze prowizja, ubezpieczenie i inne opłaty okołokredytowe, a przy kredytach ze zmienną stopą rata zmienia się razem z rynkowym oprocentowaniem.
Jak to liczymy
- Rata równa (annuitetowa)
R = K × i ÷ (1 − (1 + i)^(−n))K to kwota kredytu, i oprocentowanie miesięczne (roczne ÷ 12), n liczba rat.
- Rata malejąca
Rₖ = K ÷ n + pozostały kapitał × iCzęść kapitałowa jest stała, odsetki maleją wraz ze spłatą kapitału.
- Suma odsetek
odsetki = suma wszystkich rat − kwota kredytu
Przykłady zastosowania
Raty malejące zamiast równych
Ten sam kredyt w ratach malejących zaczyna się od raty około 3 733 zł, a kończy na około 1 341 zł. Suma odsetek spada do około 361 200 zł, czyli oszczędzasz ponad 100 000 zł kosztem wyższych rat na starcie.
Kredyt gotówkowy
30 000 zł na 5 lat przy 12% to rata równa około 667 zł i łączny koszt odsetek około 10 040 zł.
Najczęstsze pytania
Raty równe czy malejące – co się bardziej opłaca?
Raty malejące są tańsze w całkowitym rozrachunku, bo kapitał spłacasz szybciej i odsetki naliczają się od niższego salda. Wymagają jednak wyższej zdolności kredytowej, ponieważ bank ocenia ją na podstawie pierwszej, najwyższej raty. Raty równe dają przewidywalny budżet domowy, co przy długim okresie bywa ważniejsze niż sama oszczędność.
Czy kalkulator uwzględnia prowizję i ubezpieczenie?
Nie, liczy samą ratę kapitałowo-odsetkową. Prowizję najprościej doliczyć, powiększając kwotę kredytu, jeśli jest kredytowana. Pełny koszt z wszystkimi opłatami pokazuje wskaźnik RRSO podawany w umowie.
Co się stanie z ratą, gdy zmienią się stopy procentowe?
Przy kredycie ze zmiennym oprocentowaniem rata rośnie lub maleje wraz ze stawką WIBOR czy WIRON powiększoną o marżę banku. Wpisz w kalkulator kilka wariantów oprocentowania, żeby sprawdzić, jak wyglądałby budżet w mniej korzystnym scenariuszu.
Czy wcześniejsza spłata się opłaca?
Zwykle tak, bo odsetki naliczane są od pozostałego kapitału – im szybciej go zmniejszysz, tym mniej zapłacisz. Warto tylko sprawdzić w umowie, czy w pierwszych latach nie obowiązuje prowizja za wcześniejszą spłatę.