Systematyczne odkładanie
Zaczynasz od 5 000 zł i dokładasz 500 zł miesięcznie przy 6% w skali roku z kapitalizacją miesięczną. Po 20 latach wpłacisz 125 000 zł, a na koncie będzie około 247 600 zł – blisko 122 600 zł to wypracowane odsetki.
Kalkulator procentu składanego
Kapitał początkowy, dopłaty i kapitalizacja odsetek – z wykresem wzrostu.
zł
zł
Wpisz 0, jeśli nie planujesz dopłat.
%
lat
Wartość po 20 latach
247 571,47 zł
Zysk stanowi 49,5 % końcowej kwoty.
Wpłacony kapitał
125 000,00 zł
Wypracowany zysk
122 571,47 zł
Przed podatkiem od zysków kapitałowych
Roczna stopa efektywna
6,17 %
Wynika z częstotliwości kapitalizacji
Zysk po podatku 19%
99 282,89 zł
Szacunek dla rachunku bez tarczy podatkowej
247,6 tys. zł185,7 tys. zł123,8 tys. zł61,9 tys. zł0 zł
048121620
lata
Wartość inwestycjiSuma wpłat
Symulacja zakłada stałe oprocentowanie przez cały okres i wpłaty dopisywane na koniec każdego miesiąca. Nie uwzględnia inflacji, opłat za prowadzenie rachunku ani zmian stóp procentowych.
O czym warto pamiętać
Procent składany oznacza, że odsetki dopisane do kapitału zaczynają pracować razem z nim. W pierwszym roku różnica wobec zwykłego oprocentowania jest niewielka, ale po dwudziestu latach to zwykle ona odpowiada za większość zgromadzonej kwoty.
Kalkulator symuluje inwestycję miesiąc po miesiącu. Uwzględnia kapitał początkowy, regularne wpłaty oraz częstotliwość kapitalizacji odsetek – od rocznej po dzienną. Dzięki temu widać nie tylko końcowy wynik, ale też jak rozkłada się on w czasie.
Warto zwrócić uwagę na proporcję między słupkiem wpłat a łączną wartością inwestycji. Moment, w którym wypracowany zysk przewyższa sumę wpłat, to najlepszy argument za tym, żeby zacząć wcześnie.
Jak to liczymy
- Wartość kapitału początkowego
K = K₀ × (1 + r ÷ m)^(m × t)r to oprocentowanie roczne, m liczba kapitalizacji w roku, t liczba lat.
- Roczna stopa efektywna
r_ef = (1 + r ÷ m)^m − 1Pokazuje, ile realnie zarabiasz w skali roku przy danej częstotliwości kapitalizacji.
- Wartość regularnych wpłat
K = W × ((1 + i)^n − 1) ÷ iW to wpłata miesięczna, i miesięczny mnożnik wynikający ze stopy efektywnej, n liczba miesięcy.
Przykłady zastosowania
Znaczenie czasu
Ta sama wpłata 500 zł miesięcznie przy 6% rocznie daje po 10 latach około 82 000 zł, a po 30 latach już około 502 000 zł. Trzykrotnie dłuższy okres daje ponad sześciokrotnie wyższy wynik.
Sama lokata bez dopłat
10 000 zł na 5% z kapitalizacją roczną urośnie po 15 latach do około 20 789 zł, czyli podwoi się bez żadnej dodatkowej wpłaty.
Najczęstsze pytania
Czym różni się procent składany od prostego?
Przy procencie prostym odsetki liczone są zawsze od kwoty początkowej i co roku są takie same. Przy składanym dopisujemy je do kapitału, więc w kolejnym okresie odsetki naliczają się także od odsetek. Różnica rośnie wykładniczo wraz z czasem trwania inwestycji.
Jaka częstotliwość kapitalizacji jest najkorzystniejsza?
Im częstsza, tym lepiej dla oszczędzającego, ale różnice są mniejsze, niż się wydaje. Przy 6% rocznie kapitalizacja roczna daje 6,00% efektywnie, miesięczna 6,17%, a dzienna 6,18%. Zdecydowanie większy wpływ na wynik ma wysokość oprocentowania i długość okresu.
Czy wynik uwzględnia podatek Belki i inflację?
Nie. Kalkulator pokazuje wartość nominalną przed opodatkowaniem. Od zysków kapitałowych w Polsce pobierane jest 19% podatku, a realną siłę nabywczą dodatkowo obniża inflacja. Żeby oszacować wynik realny, wpisz oprocentowanie pomniejszone o spodziewaną inflację.
Kiedy dopisywane są wpłaty?
Na koniec każdego miesiąca, czyli w modelu renty zwykłej. Jeśli wpłacasz na początku miesiąca, faktyczny wynik będzie nieznacznie wyższy od pokazanego.